Finanzplanung

Wer seine Finanzen plant und sich vorher ein paar Gedanken macht, der kann mehr aus seinem Geld machen.

Viele Deutsche sparen einfach ein bisschen bzw. legen einfach ein wenig zurück. Doch mit ein wenig Planung und Vorbereitung lässt sich hier viel verbessern.

Dies ist wie bei einem Einsatz. In diesen rennen Sie in der Regel auch nicht blindlings. Wenn Sie wissen, dass ein bestimmter Einsatz ansteht bzw. Sie zu einer bestimmten Situation gerufen werden, dann bereiten Sie sich auch auf den Einsatz vor bzw. legen sich bereits ein bestimmtes Vorgehen zum Einschreiten zurecht. Und wenn es nur in Gedanken ist. Machen Sie es mit Ihren Finanzen genau so.

Ich zeige Ihnen hier einige Punkte bzw. eine Grundstruktur auf, aus der Sie dann schnell und leicht eine für Sie passende Finanzplanung erstellen können. Je nach Umfang und Persönlichkeit hat auch hier jeder ein anderes Vorgehen: Der eine möchte es schriftlich fixieren, der nächste plant es einfach im Kopf und der nächste wiederum lässt es einfach den Partner machen. Wichtig ist eigentlich nur, dass Sie es machen. Das WIE bleibt dabei völlig Ihnen überlassen.

Finanzielle Rücklage für Unvorhergesehenes => Anlagezeitraum ungewiss, muss schnell verfügbar sein und sollte sehr sicher angelegt sein

Der Notgroschen sollte das 3- bis 4-fache des Nettohaushaltseinkommens betragen. Damit ist gesichert, dass Sie immer und auch kurzfristig auf unvorhergesehene Ereignisse reagieren können. Hierzu zählen z. B. der Defekt der Waschmaschine, des Notebooks/PCs, Handys, des Autos, evtl. Steuernachzahlungen, Arztrechnungen usw.. Achten Sie darauf, dass Sie von dem Notgroschen wirklich nur plötzliche und unvorhergesehene Ereignisse bezahlen. Planbare Ausgaben gehören in den Bereich Persönliche Ziele/Wünsche. Der Notgroschen ist die Grundlage für Ihre finanzielle Unabhängigkeit und Flexibilität. Er sollte immer schnellstmöglich wieder aufgefüllt werden.

Geld für einen festen Zweck, je nach Wunsch kann der Anlagezeitraum stark variieren, die Sparrate unterschiedlich und der Zweck sowohl wiederkehrend, wie auch einmalig sein; mögliche Wünsche sind dabei sowohl der jährliche Urlaub, größere Anschaffungen wie Auto, Heizung, Waschmaschine, die Verwirklichung eines Wunsches, wie Weltreise, Schmuck, Hobby, aber auch die Bildung für Eigenkapital für eine eigene Immobilie.

Unter den Punkt Persönliche Ziele und Wünsche fallen oft auch mehrere Dinge (z. B. Bildung Kapital für eigene Immobilie, jährlicher Urlaub und neues Auto). Diese können unter Umständen auch zusammengefasst werden. Überlegen Sie hier, für was Sie sparen möchten, oder vielleicht sogar auch müssen (Heizung, Dach, Auto, Schönheits-OP etc.). Der Grundsatz ist: Der Notgroschen muss vorhanden sein und die Mindestanlage für die Altersvorsorge darf nicht angegriffen werden. Alles übrige Geld kann und sollte in die Ziele und Wünsche fließen, die Sie hier haben.

Langfristige Sparziele ab 10 bzw. 15 Jahren Zeitraum und Altersvorsorge, um als Rentner über zusätzliche finanzielle Mittel zu verfügen.

Der Bereich Altersvorsorge ist oft sehr abstrakt und auch noch sehr weit weg. Hier besteht oft auch das Problem, dass man gar nicht so genau weiß, wie viel man eigentlich bekommt, wie viel man braucht usw.. Den meisten ist bewusst, dass man etwas tun muss, aber zu den eben genannten Fragen kommt dann auch noch die Frage, in welchem Ausmaß und vor allem was soll man machen. Deshalb wird dann leider meist gar nichts unternommen.

Als Faustformel gilt: 1 % von Ihrem Brutto-Jahreseinkommen entspricht Ihrem erworbenen Rentenanspruch. Wenn Sie 45 Jahre gearbeitet haben erhalten Sie also eine Rente von ca. 45 % Ihres bisherigen Einkommens als Rente.

Wenn Sie möchten können wir Ihre Renten-Ansprüche gemeinsam genauer berechnen.

Von diesen Zahlen ausgehend sollten Sie 10 % Ihres Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge aufwenden.

Meine Empfehlungen:

1. Planen Sie zumindest 5 % fest ein und gehen Sie nicht unter diese Sparrate. Weitere 5 % können Sie immer in Abhängigkeit von den beiden anderen Sparzielen (Notgroschen und Persönliche Wünsche/Ziele) einzahlen. Die Schaffung von Eigentum (Immobilie) ist übrigens auch als erweiterte Altersvorsorge zu sehen, auch wenn dieses Sparziel im Bereich Persönliche Wünsche und Ziele angesiedelt ist. Also 5 bis 10 % für die Altersvorsorge einplanen.
2. Nutzen Sie mehrere Möglichkeiten und setzen Sie nicht nur auf eine Möglichkeit.

*Diese Produkte bieten wir grundsätzlich mit unserer Fairness-Garantie an. Dies bedeutet, dass diese Produkte, entgegen marktüblicher Angebote, die Vertriebskosten ratierlich erheben. Marktüblich ist, dass die theoretischen Kosten für die gesamte Laufzeit bereits innerhalb der ersten fünf Jahre vom Guthaben abgezogen werden. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Kunde den Vertrag auch tatsächlich bis zum Ende der Laufzeit bespart, oder nicht. Bei der ratierlichen Erhebung der Vertriebskosten werden diese nur von tatsächlich geleisteten Beiträgen und dies über die gesamte Laufzeit erhoben. Dadurch sind 1. die Gesamtkosten niedriger, 2. werden die Kosten nur auf tatsächlich geleistete Beiträge erhoben  und sorgen 3. dafür, dass bereits von Anfang an mehr Guthaben gebildet wird und somit der Zineszins-Effekt stärker zum Tragen kommt.